Финансовое просвещение

Кредитные каникулы, ипотечные или реструктуризация?

Fincult.info
Fincult.info

Информационно-просветительский ресурс,
созданный Центральным банком Российской Федерации


09.06.2020

 Разбираемся в мерах поддержки

Как поступить, если ответственный обычно заемщик чувствует, что временно не может в полной мере обслуживать долг? Лучшим решением станет диалог с той организацией, которая деньги выдала. Это позволит с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Но какой программой воспользоваться? Этот материал поможет понять, под какую меру поддержки попадает ваша ситуация.

1.      Кредитные каникулы

Что это?

Кредитные каникулы вправе получить люди, которые из-за коронавируса оказались в тяжелой финансовой ситуации (Федеральный закон №106-ФЗ). Они подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК). За кредитными каникулами можно обратиться до 30 сентября 2020 года. На время льготного периода (до полугода) заемщик освобождается от всех платежей по кредиту, не будут расти штрафы и пени, а кредитор не сможет продать находящуюся в залоге машину или квартиру.

 Каковы условия?

- доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;

- кредит (заём) выдан до 3 апреля 2020 года;

- сумма долга не превышает установленные Правительством РФ пределы (по кредитным картам –100 тыс. рублей, по потребительским кредитам наличными — 250 тыс. рублей для физлиц, по автокредитам — 600 тыс. рублей, по ипотеке для Рязанской области – 2 млн рублей);

- право на кредитные каникулы не было реализовано ранее.

Как получить?

Необходимо подать заявление, лично обратившись в офис или дистанционно (по телефону горячей линии банка, МФО или КПК, через личный кабинет на сайте кредитора или мобильное приложение). Заявление кредитор обязан рассмотреть в течение пяти календарных дней. Заёмщик должен быть готов по требованию предоставить документы, которые подтвердят падение дохода: справку из налоговой службы, уведомление о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и т.п. Какой именно комплект документов необходим, следует уточнять у конкретного кредитора. На предоставление бумаг у должника есть 90 дней после подачи заявления, но право на кредитные каникулы лучше подтвердить максимально оперативно: если при проверке документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, все пропущенные платежи потребуется погасить, а также выплатить неустойку (штрафы, пени).

 

2.      Ипотечные каникулы

Что это?

С 31 июля 2019 года ипотечные заемщики получили право приостанавливать или уменьшать выплаты по кредиту, если оказались в сложной жизненной ситуации (Федеральный закон №76-ФЗ). Но воспользоваться этой льготой по каждому договору разрешено только один раз.

 Каковы условия?

-в ипотеку оформлено единственное жилье;

-размер кредита не превышает 15 млн рублей;

- ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость и ранее не оформлялись;

- заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (потеря работы, потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше, получение инвалидности I или II группы и пр).

 

Как получить?

Необходимо подать заявление, в котором указать причину, по которой требуются каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период. Заемщик может указать, с какой даты и на какой срок (до 6 месяцев) уходить на каникулы. Если эти сведения не указаны, по умолчанию период составляет шесть месяцев, а датой начала считается день подачи заявления.

К заявлению необходимо приложить выписку из Росреестра о том, что ипотека оформлена на единственное жилье, а также документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Рассмотреть заявку кредитор должен в течение пяти рабочих дней.

 

3.      Реструктуризация кредита

Что это?

Если гражданин не может исполнять обязательства по обслуживанию долга, а сумма долга больше, чем максимально установленная для получения кредитных каникул, заёмщик может обратиться к кредитору (банк, МФО, КПК) индивидуально с просьбой о реструктуризации. Это может быть отсрочка платежей, уменьшение суммы платежей и так далее.

 

Каковы условия?

Индивидуальные, по собственным программам кредиторов. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита, но ни один договор не будет продлеваться бесконечно. Также заёмщик может рассчитывать на предоставление льготного периода, в который он будет выплачивать только проценты или же только основной долг. Еще один вариант – уменьшенные платежи, а в более редких случаях – отсрочка.

 

Как получить?

Необходимо подать заявление о реструктуризации. Но кроме самой просьбы о пересмотре условий договора кредитору понадобятся документы, которые подтвердят невозможность, а не отсутствие желания выплачивать деньги. Это может быть приказ о сокращении, справка об инвалидности, документы о повреждении имущества, которое приносило доход и т.д. Реструктуризация – право кредитора, а не обязанность, но если заёмщик ранее в срок и в полном объеме гасил долг, то с большой долей вероятности ему согласуют изменения.

 

Возврат кредита – задача ответственная, ведь задержки и невыплаты влияют на кредитную историю. Ее оценивают при выдаче новых заёмных средств, оформлении полисов и иногда при трудоустройстве на работу. Поэтому даже в непростой жизненной ситуации необходимо приложить максимум усилий, чтобы сохранить статус «ответственного заёмщика», тем более сегодня кредиторы готовы идти навстречу.