Финансовое просвещение

«Раздолжнители»: разовый долг может превратиться в два

Fincult.info
Fincult.info

Информационно-просветительский ресурс,
созданный Центральным банком Российской Федерации


20.07.2019


«Замучили кредиторы, коллекторы не дают спокойно жить», – так или примерно так начинается призыв фирм, которые еще называют себя «раздолжнителями». Они предлагают списать долги перед банком или микрофинансовой организацией (МФО). Но существует ли законный способ это сделать?

Такие организации бывают двух типов. Одни – откровенные мошенники. Другие действительно оказывают юридические услуги, но нередко человек мог обойтись без сторонней помощи. Рассмотрим эти варианты.

Помощники с большой дороги

«Нередко организации, позиционирующие себя как «раздолжнители», работают по принципу «финансовой пирамиды», – предостерегает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – Они обещают решить вопрос с действующими кредитами, берут деньги за свои услуги и исчезают. А гражданин остается не только с тем долгом, что у него был, но и с новыми штрафами и пени.

Схема здесь простая: человеку говорят, что за помощь он должен заплатить, к примеру, 20-30% от общей суммы кредита. Затем даже может быть составлен договор, где будет прописана обязанность снять с вас кредит. Это, кстати, вполне можно рассматривать как мошенничество. Но данный факт не слишком заботит подобные организации, ведь пока клиент поймет, что «посредники» не договорились с кредитором, те смогут свернуть деятельность. Иногда фирмы, чтобы сформировать репутацию, какое-то время действительно гасят долги обратившихся, но чаще всего это происходит за счет средств новых клиентов.

Заканчиваются подобные случаи стандартно: какое-то время (обычно не очень продолжительное) человек на самом деле не получает сообщений от банка или МФО. Но затем они понимают, что долг никто не возвращает, и выставляют дополнительные штрафы на остаток.

Еще одна разновидность мастеров обещаний – «инвесторы». Они говорят, что средства, которые вы им заплатите за работу, будут вложены в некие «доходные инструменты». Что это за финансовые инструменты, на какой доход может рассчитывать человек, никто не поясняет. Чаще всего это оказывается инвестиция в «Поле чудес в Стране дураков», то есть деньги, которые просто идут в карман мошеннику.

Кому я должен, я все прощу!

Если для большинства участников рынка понятие «банкрот» – часть ночного кошмара, то «раздолжнители» уверяют, что это настоящее спасение для попавшего в кредитную яму гражданина. По закону человек, который понимает, что более он неплатежеспособен, имеет право начать процедуру банкротства. Исключение лишь для тех, кто задолжал алименты или нанес вред жизни или здоровью другого лица. В этих случаях проститься с долгом не удастся. Казалось бы, сплошные плюсы (о которых как раз и рассказывают «раздолжнители»): единственную квартиру забрать не имеют права, с кредиторами и коллекторами больше не нужно общаться, проценты, штрафы и пени не начисляются.

Но в банкротстве есть и минусы, о которых клиент может не догадываться, а сотрудники фирмы о них умолчат. Во-первых, банкротство портит деловую репутацию и кредитную историю. Никто не может гарантировать, что в будущем вам не потребуется кредит или заём, но с банкротством в прошлом кредиторы могут и отказать: никто не хочет потенциально расстаться с деньгами, если вы захотите повторить процедуру. Кстати, сделать это можно не чаще одного раза в пять лет.

До завершения процедуры банкротства суд может запретить выезд за границу. Хотя неизвестно, будет ли, на что ехать: имуществом и деньгами станут распоряжаться другие, а вы сможете тратить лишь установленную судом ограниченную сумму. Тем более будет, на что еще направить средства, ведь статус банкрота – не бесплатный. Нужно оплатить госпошлину, различные публикации, а также вознаграждение финансовому управляющему, которое составляет несколько десятков тысяч рублей, и его расходы. Так что порой выгоднее постепенно возвращать долг, чем соглашаться на призывы различных компаний «законно решить все проблемы через процедуру банкротства».

Реструктуризация долга – нужен ли посредник?

Пожалуй, наиболее комфортный для клиента способ, который предлагают всевозможные посредники, – это реструктуризация долга. Посыл фирм – человек без помощи грамотных юристов (которые, безусловно, работают именно в этой фирме) не сможет разобраться во всех тонкостях финансовых услуг и договориться с кредиторами. Реклама звучит красиво: «Вы сможете в разы снизить платежи или получить возможность для паузы в выплатах». Сотрудники рассказывают вдохновляющие истории, как некая клиентка отдавала по 40 тысяч рублей ежемесячно, а после их вмешательства сумма сократилась до 4 тысяч.

Действительно, банк или МФО могут пересмотреть график платежей или ежемесячную плату по кредиту. Но что за этим последует? Кредитор все равно планирует получить назад все выданные вам деньги. И если разовый платеж уменьшился, значит, увеличился срок погашения, а вслед за ним – переплата, ведь проценты будут начисляться на оставшуюся сумму, которая из-за небольших взносов будет меняться медленно.

«Не стоит забывать и о том, что бесплатно оказывать юридические услуги никто не будет, – говорит управляющий Отделением Рязань Сергей Кузнецов. – Коммерческий интерес подобных фирм напрямую зависит от величины долга: чем он больше, тем дороже обойдется помощь, которая нередко на самом деле не нужна».

Кредиторы заинтересованы в том, чтобы вернуть деньги. Именно поэтому начать лучше с диалога напрямую. Если вы благонадежный клиент, который внезапно попал в сложную ситуацию, можно попросить о рассрочке. Второй вариант – та самая реструктуризация, при которой пересматривают условия договора и уменьшают платежи. Чтобы банк или микрокредитная организация согласились на это, нужно подать письменное заявление и максимально подтвердить возникшие трудности (потерю работы, болезнь и т.д.). Худший вариант – скрываться и ждать, что про долг забудут.

Нужна ли помощь посредника там, где и сам гражданин может попробовать изменить ситуацию? Каждый решает сам. Главный же совет один: максимально ответственно относиться к обслуживанию кредита или займа. Тогда риск попасть в число злостных неплательщиков будет минимален, а обращение к «раздолжнителям» не потребуется.