Финансовое просвещение

А если не будут брать, отключим газ!

Fincult.info
Fincult.info

Информационно-просветительский ресурс,
созданный Центральным банком Российской Федерации


25.02.2020

Управдом Плющ из легендарной комедии «Бриллиантовая рука» могла бы стать тренером для современных «продажников». Ее брошенная невзначай фраза «А если не будут брать, отключим газ» - своеобразный девиз некоторых недобросовестных менеджеров, желающих, чтобы их клиент вышел с как можно более полным пакетом услуг. От чего можно отказаться и как бороться за свои права? Наш ликбез поможет играючи получить ответы на эти вопросы.

 

Поход в офис банка сегодня может быть сродни компьютерной игре: прежде чем человек получит желанный приз в виде кредита или пополнения вклада, ему нужно преодолеть препятствия и не потерять игровую «ману», а точнее в данном случае – money (деньги). Первым на пути вырастает консультант: его задача минимум – подключить мобильный банкинг к действующей платежной карте. Если статус «пластика» позволяет, можно обойтись лишь потраченными минутами, в противном случае начать тратить 50-60 рублей в месяц.

Еще одно предложение, перед которым неплохо было бы нажать на кнопку «сохранить», будь мы в игровом мире, - проверка кредитной истории. В ней фиксируется информация обо всех кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи или вносил все в срок. Указывается также, выступал ли он созаемщиком и поручителем. Сведения, безусловно, полезные, о чем и сообщают клиенту менеджеры. И предлагают свои услуги за символические несколько сотен рублей. Между тем, по закону дважды в год любой гражданин может самостоятельно и абсолютно бесплатно проверить свою кредитную историю, достаточно узнать, в каких бюро она содержится. Для этого через портал Госуслуг нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй: в разделе «Налоги и финансы» выбрать требуемый вариант, а затем ввести данные паспорта и СНИЛС. После этого в личный кабинет пользователя придет консолидированная информация, зная которую каждый сможет в режиме онлайн запросить сведения о себе в конкретных бюро кредитных историй.           

Подарок с подвохом 

Те, кто прошел предыдущие уровни и не растерял деньги и интерес к получению финансовой услуги, допускается дальше. Цель вроде достигнута: кредит одобрен. Но к нему полагается немало дополнительных бонусов, которые вовсе не прибавят жизненной силы. Так, за 9 месяцев 2019 года от жителей Рязанской области поступило 61 обращение на навязывание дополнительных платных услуг в банках. Это может быть дополнительный страховой полис при получении кредита, например, страхование жизни и здоровья, на случай нетрудоспособности либо потери работы. Нередко отдельные услуги включены по умолчанию, что нарушает права потребителя финансовых услуг.

«Если человек не нуждается в дополнительном сервисе, он может отказаться от него, даже если услуга была подключена автоматически. Для этого нужно подать заявление, - рассказывает управляющий Отделением Рязань ГУ Банка России по ЦФО Сергей Кузнецов. – Например, если речь идет о страховке, то потребитель может воспользоваться «периодом охлаждения» в течение 14 календарных дней».

«Период охлаждения» касается практически всех популярных видов страхования и не действует только при оформлении добровольного медицинского страхования работающими в России иностранцами и лицами без гражданства, страховании выезжающих за рубеж, страховании профессиональной ответственности (нотариусов, адвокатов, оценщиков и других) и при оформлении «зеленой карты» на автомобиль.

Важный момент: иногда добровольное страхование является своеобразным полезным артефактом: полис может быть одним из условий получения кредита (например, ипотечного) или же влиять на процентную ставку. И порой нужно оценить, насколько выгоден отказ, ведь риски банка возрастают, соответственно он может увеличить и ставку или даже расторгнуть договор в судебном порядке.

Инвесторы поневоле 

А что если финансовый квест идет не в сторону кредита, а по другой ветке? И человек хочет не занять деньги, а вложить? Легко ли будет получить победный договор? Гарантий нет, если на пути клиента встанет такой противник как мисселинг. 25 рязанцев пожаловались за 9 месяцев 2019 года в Банк России на некорректную продажу продукта, чем мисселинг и является.

Многие обращения схожи: вместо вклада людям предлагают альтернативные инструменты. И в этот момент продавец сознательно умалчивает о каких-то условиях, которые могут вызвать у клиента сомнение, он что-то недоговаривает, старается отвлечь внимание от ряда важных моментов при подписании договора.

Самый частый пример – инвестиционное страхование жизни. В этом случае человек одновременно получает страхование жизни и инвестирует деньги на бирже. Банк выступает посредником, но клиент об этом не знает. Он уверен, что просто приобретает у кредитного учреждения продукт с более выгодной ставкой, чем традиционной вклад. В итоге оказывается, что прибыль не гарантирована, средства не застрахованы, а если потребуется досрочно забрать деньги, вернут не все. И если в паре «доход – риск» первое перевешивает, клиент вправе выбрать именно этот инструмент. Вот только, продолжая игровые аналогии, в реальности все превращается то ли в наперстки, то ли в рулетку: угадал – повезло, нет – потерял деньги.

«Финансовые продукты, которые предлагают сегодня на рынке, нельзя делить на хорошие или плохие, есть более или менее подходящие конкретному человеку, - считает Сергей Кузнецов. – Многие читают состав продуктов в магазине, смотрят срок годности. Но эти же люди зачастую не глядя подписывают договор. Неужели подписание финансового документа – менее ответственное дело, чем покупка йогурта? Не надо стесняться задавать уточняющие вопросы, требовать четких и подробных ответов. Это убережет от ненужных трат».              

Умейте говорить «нет» 

Получить собрание сочинений Дюма, а в нагрузку – книгу о проблемах животноводства в условиях Крайнего Севера. Знакомая многим представителям старшего поколения ситуация. Та самая фраза из гайдаровской комедии тоже об этом: когда человека принуждают приобрести что-то против его воли.

Между тем, каждый потребитель финансовых услуг оценивает, насколько необходим ему тот или иной продукт. Тот, кто привык снимать средства с карты сразу, вряд ли захочет платить за СМС-информирование. А тому, кто ежедневно совершает безналичные платежи, наоборот, будет удобно отслеживать состояние счета в режиме реального времени. Если нет гарантии, что на время выплаты кредита ничего не изменится с доходом, может быть и неплохо «подстелить соломку» и приобрести страховку. В любом случае перед подписанием документов следует тщательно все проанализировать и принимать решение сознательно.

Банк России направил участникам финансового рынка (банкам, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам и ломбардам) разъяснения: списывать средства за услуги можно лишь в том случае, если клиент явно был ознакомлен с их предоставлением и согласился, например, поставил соответствующую отметку в договоре. То есть нельзя навязывать дополнительные услуги, а если они предлагаются, то потребитель должен видеть полную их стоимость и иметь возможность отказаться.

Бороться с навязыванием поможет фото- и видеофиксация общения с менеджерами. Скорее всего, при таком условии продажи будут корректными. А если факт нарушения все же произойдет, его можно будет доказать. И выиграть суперприз в этом квесте – подходящий именно вам финансовый продукт.


С жалобой в Банк России можно обратиться через интернет-приемную на сайте cbr.ru, позвонить в контактный центр по бесплатному номеру 8-800-300-3000 или написать в Отделение Рязань по адресу: Рязань, улица Соборная, дом 20.